Co wpływa na zdolność kredytową?

Posiadanie wymaganej przez kredytodawcę zdolności kredytowej jest niezbędnym warunkiem pozytywnej decyzji kredytowej. To właśnie ona decyduje o tym, czy instytucja finansowa pożyczy wnioskującemu pieniądze i w jakiej kwocie udzieli finansowania. W artykule wyjaśnimy, czym jest w praktyce zdolność kredytowa, jakie czynniki na nią wpływają i czy można samodzielnie ją wyliczyć.

Badanie zdolności kredytowej jest jednym z najważniejszych elementów procedury pozyskiwania kredytu. To właśnie od niej zależy, czy wnioskujący otrzyma finansowanie i ile pieniędzy będzie mógł pożyczyć. Czym jest w praktyce zdolność kredytowa i jakie czynniki na nią wpływają?

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa jest możliwością kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego zobowiązania finansowego wraz z odsetkami we wskazanych w harmonogramie spłat terminach. Tym samym stanowi więc maksymalną kwotę finansowania, którą w opinii banku kredytobiorca będzie w stanie terminowo spłacać.

Jak przebiega analiza zdolności kredytowej?

Mówiąc w sporym uproszczeniu, kalkulując zdolność kredytową, analityk finansowy weryfikuje, czy przy konkretnych zarobkach, wydatkach, innych obciążeniach i zobowiązaniach wnioskujący będzie w stanie terminowo spłacać kredyt. Cały proces odbywa się na podstawie danych:

• zawartych we wniosku kredytowym;
• dostarczonych przez wnioskującego w dokumentach, np. zaświadczeniu o wysokości i źródle dochodu, deklaracji podatkowej PIT czy wyciągach z rachunków bankowych;
• informacji pochodzących z baz i rejestrów np. Biura Informacji Kredytowej.

Jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową?

Każdy bank stosuje własne procedury badania zdolności kredytowej. Wyliczając maksymalną kwotę kredytu, wszystkie opierają kalkulację na tych samych czynnikach.
Oto najważniejsze:

• kwota i okres spłaty kredytu. Dłuższy okres spłaty to niższa rata i… wyższa zdolność kredytowa;
• wiek wnioskującego. Zwłaszcza w przypadku kredytów spłacanych przez kilkadziesiąt lat, zdecydowanie wyższe szanse na pozytywną decyzję kredytową mają osoby młode, które pozostaną aktywne zawodowe jeszcze przez kilka dekad;
• wysokość i źródło dochodó Wzorcowy, idealny w oczach banku kredytobiorca to osoba pracująca na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, osiągająca wysokie dochody. Należy jednak pamiętać, że dochody pochodzące z innych źródeł, jak umowy cywilnoprawne czy kontrakty nie dyskryminują przyszłego kredytobiorcy – ważna jest stabilność dochodu i jego wysokość;
• wysokość wkładu własnego (w przypadku kredytu hipotecznego i innych kredytów wymagających uiszczenia opłaty wstępnej). Wyższy wkład własny zwiększa wiarygodność wnioskującego i buduje jego wizerunek stabilnego finansowo kredytobiorcy;
• saldo i rodzaj aktualnie spłacanych zobowiązań: kredytów i pożyczek. Zobowiązania względem innych instytucji finansowych uszczuplają budżet, pozostawiając w portfelu mniej pieniędzy na spłatę kolejnej raty;
• saldo na kartach kredytowych i liniach debetowych. Limity na kartach obniżają zdolność kredytową, nawet jeśli pozostają niewykorzystane;
• suma wydatków związanych z utrzymaniem gospodarstwa domowego;
• historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej. Historia kredytowa w BIK-u to jeden z najważniejszych elementów wpływających na zdolność kredytową. Pozytywna pomaga zbudować w oczach banku wizerunek wiarygodnego, odpowiedzialnego kredytobiorcy i znacząco zwiększa szanse na pozytywną decyzję kredytową. Negatywna, spowodowana nieterminową spłatą rat kredytów i pożyczek, będzie potężnym utrudnieniem w otrzymaniu finansowania.

Czy można samodzielnie ocenić swoją zdolność kredytową?

Aby samodzielnie wyliczyć swoją zdolność kredytową, wiele osób korzysta z darmowych kalkulatorów kredytowych, dostępnych na stronach poszczególnych banków. Choć takie narzędzia umożliwiają wyliczenie orientacyjnej kwoty miesięcznej raty, mają jedną podstawową wadę. Nie uwzględniają historii kredytowej w BIK-u. A ta, jeśli pozostawia wiele do życzenia, może znacząco utrudnić, a często wręcz uniemożliwić pozytywną decyzję kredytową. Jeśli chcesz wyliczyć kwotę raty przy uwzględnieniu historii kredytowej w BIK-u, skorzystaj z Analizatora Kredytowego BIK — jedynego narzędzia na rynku, które oblicza szanse na kredyt z uwzględnieniem danych z BIK. Typowe kalkulatory nie korzystają z takich danych. Ten wiarygodny kalkulator zdolności kredytowej sprawdzi Twoją wiarygodność i zdolność kredytową i w ciągu zaledwie kilku minut przybliży Cię do spełnienia marzeń — o własnym mieszkaniu, nowym samochodzie czy podróży w tropiki.