Czy historia płatności zobowiązań wpływa na ocenę zdolność kredytową?

Ocena zdolności kredytowej a historia kredytowa

Ubiegając się kredyt w banku oraz w firmach z sektora pozabankowego trzeba spełnić warunki udzielenia pożyczki. Jednym z podstawowych wymagań jest odpowiednia zdolność kredytowa, czyli możliwość spłaty pożyczonej kwoty wraz z naliczonymi odsetkami, w określonym umową terminie. Analiza osiąganej przez klienta zdolności do spłaty zobowiązania jest elementem stałym, niemożliwym do pominięcia. 

Weryfikacja zdolności kredytowej dzieli się na dwa etapy analizy: ilościowej i jakościowej. Ilościowa polega na ocenie sytuacji finansowej wnioskodawcy, na podstawie miesięcznych bilansu dochodów i wydatków oraz obecnego stanu zadłużenia. Analiza jakościowa to badanie danych mających wpływ na skłonność do spłaty zadłużenia, na co składa się historia kredytowa, stan cywilny, status majątkowy, poziom wykształcenia, staż pracy i zajmowane stanowisko oraz wiele innych. 

Dlaczego zdolność kredytowa jest tak ważna?

Na wykazywaną zdolność kredytową wpływa wiele różnych czynników, których zestawienie wpływa na decyzję kredytodawcy o udzieleniu pożyczki. Instytucjom finansowym zależy na bezpieczeństwie udzielanego kredytu - pożyczają chętniej tym klientom, którzy dają pewność zwrotu. Idealny profil kandydata do kredytu to osoba pracująca na umowie o pracę na czas nieokreślony, bezdzietna, niezadłużona i posiadająca kilka pozytywnych wpisów w BIK. 

Czy można dostać pożyczkę bez sprawdzania BIK?

Produkt określany chwytliwą nazwą pożyczka bez BIK wcale nie oznacza, pominięcia sprawdzenia danych o historii płatności w Biurze Informacji Kredytowej. Pożyczkodawcy proponujący taką pożyczkę pobierają raport BIK, jednak nawet mimo znalezionych tam niekorzystnych informacji, decydują się udzielić kredytu zaufania. Pożyczki bez bik znajdziesz tutaj: https://ofin.pl/chwilowki-pozyczki-bez-bik. Jeśli nie jesteś pewien scoringu BIK i potrzebujesz szybkiej gotówki, ta pożyczka będzie dobrym rozwiązaniem.

Historia kredytowa na podstawie raportu BIK

Czym jest historia kredytowa? To wszystkie dane zgromadzone w Biurze Informacji Kredytowej na temat kredytów aktualnie spłacanych i już spłaconych. Najważniejszą informacją o tych kredytach jest to czy były spłacane w terminie. Tyczy się to wszystkich produktów kredytowych jakie przyszło nam posiadać, a jeśli nie mieliśmy żadnych problemów ze spłatą, historia powinna być pozytywna.

Twoja historia kredytowa rozwija się z każdym podjętym działaniem na polu kredytowym. Każda próba zaciągnięcia kredytu wiąże się z pozostawieniem informacji w BIK, niektóre banki mogą odmówić nam pożyczki sugerując się tylko faktem złożenia kilku wniosków. W momencie wnioskowania o kredyt, instytucja finansowa pobiera raport BIK w celu zweryfikowania naszej historii kredytowej. 

Dlaczego BIK zbiera nasze dane?

Biuro Informacji Kredytowej jest główny żródłem informacji kredytowej w Polsce. To instytucja powołana na podstawie ustawy prawa bankowego z dnia 29 sierpnia 1997 roku, której celem jest dostarczanie informacji kredytowych instytucjom finansowym o klientach indywidualnych i przedsiębiorcach. 

Funkcja ta zapewnia bezpieczeństwo działalności banków, firm pożyczkowych oraz SKOK-ów i buduje kulturę wartości pożyczania oraz wiarygodności wśród klientów. Jest to działanie równie ważne, co potwierdzenie danych klienta poprzez przelew weryfikacyjny. Dlaczego weryfikowana jest tożsamość kredytobiorcy? Odpowiedź na to pytanie uzyskamy w artykule, pod tym linkiem: https://www.lokalna24.pl/wiadomosci/s/8960,przelew-weryfikacyjny-1-gr-lub-1-zl-do-czego-sluzy. 

Świadomość istnienia ryzyka uzyskania negatywnego i późniejszych trudności w uzyskaniu korzystnego kredytu, sprawia, że Polacy bardziej przykładają się do terminowych płatności. Ponad 90% informacji zebranych przez BIK to pozytywne dane, świadczące o regularnych spłatach. Dodatkowo dostęp do informacji w postaci raportów znacznie skraca czas weryfikacji klientów i pozwala na szybsze podjęcie decyzji kredytowej. 

Jak długo dane znajdują się w rejestrze BIK?

Podpisując umowę o pożyczkę jednocześnie wyrażamy zgodę na wysłanie naszych danych do Biura Informacji Kredytowej, na temat przebiegu spłaty zobowiązania. Maksymalny okres znajdowania się wpisu w BIK to 5 lat, zarówno przy informacjach pozytywnych i negatywnych. Jednakże, to jak długo wpisy pozostaną widoczne w naszym raporcie BIK mają wpływ: czas trwania zgody na przetwarzanie danych oraz charakter wpisu. Podstawowy czas przetwarzania danych na temat kredytu obejmuje okres trwania zobowiązania i jego spłaty. W chwili jego zakończenia w terminie, pozytywny wpis zniknie z naszego raportu, co nie będzie nam na rękę. 

Rozwiązaniem w tej sytuacji będzie wyrażenie zgody na okres dłuższy. W tym celu należy skontaktować się z Centrum Obsługi Klienta BIK i wyrazić zgodę ogólną na przetwarzanie danych osobowych do czasu odwołania zgody. Pozwoli to ujawnić nasze pozytywne wpisy kredytodawcom, tym samym zwiększając naszą zdolność kredytową. 

Sprawa negatywnych wpisów prezentuje się lekko odmiennie. Nie potrzebna jest nasza zgoda by pojawiły się one w raporcie. Takie z pewnością pojawią się w raporcie, gdy opóźnienie w spłacie kredytu wyniosło ponad 60 dni oraz gdy minęło 30 dni od czasu przekazania informacji o zaległości ze spłatą.

Czy można wyczyścić BIK?

W Internecie z łatwością można znaleźć ogłoszenia firm, oferujące czyszczenie BIK za opłatą. Nie dajmy się nabrać! Firma zażąda za usługę sporego wynagrodzenia, a wykona pracę, którą równie dobrze można zrobić samodzielnie. Nie da się skasować negatywnych wpisów w BIK, można jedynie wnioskować o korektę niektórych wpisów. O usunięcie wpisów w BIK można wystąpić składając wniosek, jedynie w trzech przypadkach:

• gdy chcemy odwołać zgodę na przetwarzanie danych na temat spłaconego kredytu, tylko w przypadku tych spłaconych w terminie - za kredyt spłacony w terminie uznaje się taki, który nie przekroczył 60 dni opóźnienia,

• gdy zauważymy błąd w raporcie, wskazujący nieprawdziwe lub nieaktualne dane na temat pożyczki,

• po upływie 5 lat od spłaty kredytu.

Jak zbudować pozytywną historię kredytową?

Budowanie pozytywnej historii kredytowej to proces wymagający przemyślanych decyzji, regularności i odpowiedniego nastawienia do spłaty pożyczek. Tworzenie pozytywnej historii kredytowej można zacząć nawet od niewielkiej pożyczki lub zakupów ratalnych. Terminowa spłata zobowiązania pozwoli nam uzyskać pozytywny wpis w naszym raporcie. Będzie on tam widniał przez kolejne 5 lat, podwyższając nasz scoring. 

By utrzymać dobrą historię kredytową należy stosować się do zasad i w pełni kontrolować swoje zobowiązania. Proponujemy cztery zasady, dzięki którym poprawisz swoją historię kredytową:

• Nie zaciągaj zbyt wielu pożyczek na raz - pożyczkodawcy zwracają uwagę nie tylko na historię płatności kredytów, ale również na ich ilość i przeznaczenie. Instytucje finansowe sprawdzają to, by ocenić czy kolejny kredyt zbyt mocno nie obciąży naszego budżetu.

• W razie kłopotów ze spłatą rozmawiaj z pożyczkodawcą - przed wystąpieniem opóźnienia w spłacie zgłoś problem kontaktując się mailowo lub telefonicznie. Pracownik pomoże Ci znaleźć optymalne rozwiązanie, które uchroni Cię przed negatywnym wpisem w BIK.

• Kontroluj swoją historię kredytową - w miarę regularnie sprawdzaj swoją historię kredytową, szczególnie przed próbą podjęcia poważniejszego kredytu. Zdarzają się sytuacje, kiedy nie zdajemy sobie sprawy z wystąpienia zadłużenia np. na dawno zamkniętej karcie kredytowej, co może psuć nasz scoring BIK.

• Wyraź zgodę na przetwarzanie danych o spłaconym kredycie - pamiętaj o wyrażeniu zgody na okres po zakończeniu spłaty kredytu, by inny kredytodawcy mogli zobaczyć Twoje terminowe spłaty.

Pamiętajmy każde działanie związane z naszymi kredytami ma znaczenie dla potencjalnego  kredytodawcy. Nawet skorzystanie z ustawowych wakacji kredytowych spowoduje odpowiednią informację w BIK. Więcej danych na temat możliwości skorzystania z możliwości zawieszenia umowy kredytowej znajdziemy w informacji UOKiK: https://www.uokik.gov.pl/aktualnosci.php?news_id=16859. Czasami trzeba podjąć podobną decyzję, która może lekko pogorszyć nasz scoring .Jednak na dłuższą metę okaże się ona znacznie bardziej korzystna. Najważniejsze to podchodzić do kredytów z głową i nie bać się korzystania pomocy!