Co zrobić, jeżeli nie stać nas na spłatę pożyczki? Przede wszystkim, nie powinniśmy od razu wpadać w panikę. Wielu pożyczkodawców da nam możliwość przedłużenia terminu płatności nawet o 30 dni. Jeżeli mamy poważne problemy finansowe, powinniśmy skorzystać z podobnego rozwiązania.

Planuj swoje wydatki i pożyczaj odpowiedzialnie

Wiele osób zaciąga zobowiązania finansowe zbyt pochopnie, nie licząc się z konsekwencjami niespłacenia pożyczki. Aby zachować dobrą kondycję domowego budżetu, należy przede wszystkim pożyczać odpowiedzialnie.

W pierwszej kolejności, warto dokładnie rozplanować bieżące wydatki, a dopiero potem decydować się na zaciągnięcie zobowiązania finansowego. Powinniśmy również starannie obliczyć koszty oprocentowania oraz odsetek od pożyczki. Ułatwi nam to uniknięcie sytuacji, w której nie będziemy w stanie oddać pieniędzy w terminie.

Jeżeli jednak wiemy, że ustalonej kwoty nie damy rady oddać na czas, powinniśmy się zdecydować na przedłużenie terminu spłaty pożyczki. Dzięki temu będziemy mogli uchronić się przed nieprzyjemnymi konsekwencjami, związanymi z monitami, windykacją, czy nawet interwencją komorniczą.

Jak przedłużyć pożyczkę?

Zasady prolongaty płatności ustalane są osobno przez każdą instytucję pożyczkową. Zwykle są one jawne i określane już w momencie składania wniosku o zobowiązanie. Część firm jednak ustala warunki przedłużenia pożyczki indywidualnie z klientem.

W celu wydłużenia terminu spłaty, wystarczy skontaktować się z biurem obsługi klienta danej firmy i ustalić nową datę zwrotu należności. Należy jednak pamiętać, żeby zrobić to zanim minie termin oddania zobowiązania. W innym wypadku, możemy mieć problem z przedłużeniem spłaty. Standardową pożyczkę zaciągniętą przez internet można zwykle prolongować o 7, 15 lub maksymalnie 30 dni.

Warto wiedzieć, że 11 marca 2016 roku została znowelizowana ustawa o nadzorze nad rynkiem finansowym1. Narzuciła ona pewne limity, związane z kosztami pozaodsetkowymi. Z tego względu, część firm pożyczkowych zrezygnowała z możliwości prolongaty. Niektóre instytucje wciąż jednak umożliwiają nawet kilkukrotne wydłużenie spłaty zobowiązania.

Jakie są koszty prolongaty płatności?

Całkowity koszt prolongaty płatności zależy od kilku czynników. Przede wszystkim, pod uwagę brany jest okres, na który zaciągnęliśmy pierwotne zobowiązanie. Po drugie, uwzględniane jest również to, na jak długi czas chcemy wydłużyć spłatę – im dłuższy jest okres zwrotu należności, tym więcej zapłacimy.

Zazwyczaj jednak, faktyczny koszt przedłużenia płatności wynosi 20-40% kwoty, którą początkowo pożyczyliśmy. Istnieją także takie firmy, które pobierają stałą opłatę, równą wysokości odsetek od zobowiązania. Jeżeli zatem pożyczyliśmy 1000 zł na 30 dni i musimy za to zapłacić 150 zł, tyle samo będzie też wynosił koszt wydłużenia terminu spłaty.

Refinansowanie pożyczki sposobem na przedłużenie spłaty

Ciekawym sposobem na przedłużenie zobowiązania jest tzw. refinansowanie pożyczki. Polega ono na tym, iż dług pożyczkobiorcy przekazywany jest innej instytucji finansowej (nazywanej dalej firmą B), współpracującej z pożyczkodawcą (firmą A). W takiej sytuacji, pożyczka z firmy B jest udzielana wyłącznie na spłatę zobowiązania z firmy A. Jak zatem widać, w tej sytuacji nie otrzymujemy żadnych dodatkowych, możliwych do wykorzystania środków.

Aby dostać pożyczkę refinansującą, należy w pierwszej kolejności zapłacić pełną kwotę odsetek od pierwszego zobowiązania. Następnie, firma B udzieli nam pożyczki na dokładnie taką samą sumę, jak wcześniej firma A.

Wysokie koszty monitów i windykacji

Przedłużenie lub refinansowanie pożyczki to przede wszystkim skuteczny sposób, aby uniknąć konsekwencji, wynikających z niespłacenia zobowiązania w terminie. Należy też wiedzieć, że wydłużenie okresu spłaty nie będzie miało negatywnego wpływu na naszą zdolność kredytową (w przeciwieństwie do monitów i windykacji).

Jeżeli nie zwrócimy należności w ciągu 60 dni od momentu, w którym powinniśmy byli oddać zobowiązanie, firma pożyczkowa zacznie nam przypominać o zaległym długu. Wnioskodawca będzie musiał zapłacić za każdy monit, który może kosztować nawet kilkadziesiąt złotych.

Jeśli po kilkukrotnej interwencji wciąż nie zwracamy pożyczonych pieniędzy, będziemy musieli ponieść kolejne koszty, tym razem związane z czynnościami windykacyjnymi. W ostateczności, nasza sprawa może zostać skierowana do sądu i będzie nam groziła wizyta komornika. Jak zatem widać, przedłużenie pożyczki to dość bezpieczne i dużo mniej kosztowne rozwiązanie.

Weź pod uwagę wiarygodność kredytową

Jak zostało wspomniane, przedłużenie pożyczki jest również sposobem na zachowanie pozytywnej zdolności kredytowej. Po 60 dniach od terminu spłaty należności, możemy już zostać uznani za dłużnika. Co prawda, instytucje pożyczkowe są zwykle skłonne pójść na ugodę z pożyczkobiorcą i często oferują kolejne 30 dni na spłatę długu. Jeżeli jednak nie uregulujemy należności po tym czasie, z całą pewnością zostaniemy uwzględnieni w Biurze Informacji Kredytowej, jako niewiarygodni klienci. Instytucja ta umożliwia również wygenerowanie darmowego raportu BIK, który z pewnością warto regularnie sprawdzać.  

Prolongata pożyczki natomiast, nie ma dla nas żadnych negatywnych konsekwencji, jeśli chodzi o wiarygodność finansową. Będziemy musieli jedynie ponieść dodatkowe koszty, związane z przedłużeniem zobowiązania.

Przypisy:

1 http://isap.sejm.gov.pl/DetailsServlet?id=WDU20150001357