Zabezpieczenie kredytu hipotecznego – jakie daje korzyści?

Zawarcie umowy kredytowej poprzedza długa i złożona procedura ustalenia zdolności kredytowej wnioskującego. Bank bada, czy osoba ubiegająca się o kredyt daje gwarancję, że terminowo będzie spłacała raty. W tym procesie bank przygląda się jej dochodom oraz ich źródło, stałym wydatkom, analizuje też dotychczasową historię kredytową.

Samo ustalenie, że dochody wnioskującego o kredyt są na tyle wysokie, że będzie w stanie regulować zobowiązania, to jednak wciąż za mało, by bank udzielił finansowania na kilkaset tysięcy złotych. Dodatkową gwarancją spłaty kredytu hipotecznego jest zabezpieczenie – najczęściej jest to nieruchomość finansowana za pomocą kredytu.

Czym jest zabezpieczenie kredytu?

Zabezpieczenie kredytu to narzędzie, za pomocą którego bank gwarantuje sobie, że w razie braku spłaty będzie mógł skutecznie windykować należność od kredytobiorcy. Kredyt hipoteczny (link) jest zabezpieczany przez ustanowienie hipoteki na finansowaną nim nieruchomości, ale bank może też zgodzić się na ustanowienie zabezpieczenia na innej nieruchomości.

Zabezpieczenie ustanawiane na nieruchomości obowiązkowo wpisywane jest do księgi wieczystej i stanowi informację o tym, że bank ma pierwszeństwo windykacji w razie gdyby kredytobiorca przestał płacić. To komunikat dla osób, które również pożyczą właścicielowi nieruchomości pieniądze i zabezpieczą spłatę ustanowieniem hipoteki.

Dlaczego banki wymagają zabezpieczenia kredytu hipotecznego?

Jeśli kredytobiorca nie będzie spłacał kredytu, bank będzie mógł podjąć kroki zmierzające do zlicytowania nieruchomości przez komornika. Tak otrzymane pieniądze będą stanowiły spłatę zadłużenia, a jeśli pozostanie nadwyżka, to – po opłaceniu kosztów komorniczych – zostaną wypłacone byłemu już kredytobiorcy.

Licytacja nieruchomości niesolidnego dłużnika to dla banku zawsze ostateczność – w pierwszej kolejności zależy mu na regularnych wpłatach. Jeśli pojawią się zaległości, bank skontaktuje się z klientem i wspólnie będą ustalać, jak rozwiązać tę trudną sytuację.

Wyjściem może okazać się zmniejszenie wysokości rat. Dopiero jeśli nie ma możliwości, by kredytobiorca spłacił zadłużenie – lub nie wykazuje on zainteresowania osiągnięciem porozumienia – bank skorzysta z „rozwiązania ostatecznego”, czyli doprowadzi do licytacji.

Zobacz także: Warunki uzyskania kredytu hipotecznego

Do kogo należy nieruchomość zabezpieczona hipoteką?

Niektórzy mówią, że mieszkanie czy dom zabezpieczony hipoteką należy do banku („dopóki nie spłacisz kredytu, dom i tak nie jest twój”). Nie ma w takich stwierdzeniach prawdy.

Nieruchomość należy do osoby wpisanej w akcie notarialnym. Bank odnotowany jest w zupełnie innej części tego dokumentu. Dopóki kredytobiorca spłaca raty, nie musi się martwić się, że bank skorzysta z jakichkolwiek praw względem domu lub mieszkania.

Można też nadmienić, że bank nie ma żadnych uprawnień właścicielskich: nie trzeba uzyskiwać jego zgody na przeprowadzenie remontu czy wynajęcie lokalu innej osobie. Właściciel może zapisać dom lub mieszkanie w testamencie albo przekazać go w formie darowizny.

Poinformowanie banku jest jednak konieczne, jeśli chce sprzedać nieruchomość: bank musi przygotować niezbędne dokumenty.

Zabezpieczenie a koszt kredytu

Zabezpieczenie kredytu zmniejsza koszty kredytowania, gdyż bank ponosi mniejsze ryzyko. Jednocześnie należy mieć świadomość, że bank nie udzieli kredytu hipotecznego bez wcześniejszego ustanowienia zabezpieczenia. Nie da się więc porównywać kosztów kredytów przy zerowym zabezpieczeniu i standardowym zabezpieczeniu, czyli odpowiadającym wartości udzielanego kredytowania.

Skorzystaj z pomocy doradcy kredytowego

Skoro czytasz ten artykuł, to zapewne zamierzasz zaciągnąć kredyt na zakup nieruchomości. Mamy nadzieję, że dowiedziałeś się czegoś więcej o zabezpieczeniu kredytu i tym, czemu służy. Jeśli masz dodatkowe pytania i wątpliwości związane z wyborem najlepszego kredytu, skontaktuj się z ekspertami kredytowymi Sofinanse.

Podpowiemy Ci:

• co brać pod uwagę przy wyborze kredytu,
• jak podnieść zdolność kredytową, by uzyskać wyższy kredyt,
• jakie dokumenty dla banku przygotować.

Nic nie zapłacisz za nasze usługi. Skontaktuj się z nami już dziś!