02.10.2023 13:16

Sankcja kredytu darmowego a zachowanie konsumentów

Rodzajów umów kredytowych na rynku pożyczkowym jest całe mnóstwo. Wielu konsumentów często nie zdaje sobie sprawy, jak niebezpiecznymi produktami mogą być kredyty. Brak ostrożności w tym obszarze prowadzić może do wielkich nieszczęść, czego przykładem jest głośna sprawa tzw. frankowiczów. Warto jednak wiedzieć, że kredytobiorca może bronić się przed nieuczciwymi praktykami pożyczkodawców, wykorzystując np. sankcję kredytu darmowego. O co tutaj chodzi i co warto na ten temat wiedzieć? Zapraszamy do lektury!

Sankcja kredytu darmowego — co to jest?

O normatywnej podstawie prawnej sankcji kredytu darmowego możemy przeczytać w ustawie o kredycie konsumenckim. Według litery prawa w przypadku naruszenia umowy kredytowej przez kredytodawcę konsument ma prawo zwrócić taki kredyt i to bez spłacania odsetek oraz innych kosztów kredytu. Dzieje się tak po złożeniu przez kredytobiorcę stosownego pisemnego oświadczenia.

Sankcja kredytu darmowego oznacza, że kredytobiorca musi spłacić kredytodawcy jedynie pożyczony kapitał — bez dodatkowych kosztów. Bank lub inna instytucja finansowa, która udziela pożyczki i dopuszcza się naruszeń wobec osób fizycznych (nieprowadzących działalności gospodarczej), nie może czerpać z tego żadnych korzyści.

Sankcja kredytu darmowego — jak to działa?

Sankcja darmowego kredytu znajduje zastosowanie w jasno określonych sytuacjach. Dzieje się tak na przykład, gdy:

bank lub instytucja finansowa, która udziela pożyczki, zawiera umowę kredytową bez zachowania aktu notarialnego lub formy pisemnej,
w umowie kredytu konsumenckiego nie określono rodzaju kredytu, terminu spłaty, całkowitej kwoty kredytu i sposobu jego spłaty, kosztów oprocentowania i innych kosztów związanych z kredytem,
bank nie przestrzegał zasad określonych w umowie,
bank przekroczył poziom odsetek przewidziany za zwłokę w spłacie kredytu.

Należy mieć świadomość, że sytuacja każdego kredytobiorcy może być inna. Dlatego też w razie pytań, problemów lub wątpliwości zaleca się konsultację z wyspecjalizowaną kancelarią prawną.

Sankcja kredytu darmowego — kogo to dotyczy?

Jeśli kredytobiorca prawidłowo zastosuje sankcję kredytu darmowego, to w praktyce oddaje bankowi lub instytucji pozabankowej wyłącznie pożyczony kapitał.

Możliwość skorzystania z SKD dotyczy umów kredytowych, które nie spełniają wymagań określonych w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Najczęstszym naruszeniem tych warunków jest nieprawidłowe przedstawienie całkowitego kosztu kredytu oraz całkowitej kwoty kredytu, zwłaszcza jeśli chodzi o naliczanie odsetek od kosztów związanych z kredytem, takich jak prowizje czy ubezpieczenia.

Prawo do skorzystania z SKD obejmuje tylko kredyty konsumenckie, które są w trakcie spłaty lub zostały rozliczone nie dłużej niż 12 miesięcy temu. Warto zaznaczyć, że data rozliczenia kredytu nie zawsze jest tożsama z datą jego całkowitej spłaty. W niektórych przypadkach bank może nieprawidłowo rozliczyć koszty umowy w dniu spłaty kredytu, dlatego okres 12 miesięcy liczony jest od dnia właściwego rozliczenia.